Calcula cuánto capital necesitas para vivir de las rentas y dejar de depender de un sueldo — tu «número FIRE» — y cuántos años te llevaría alcanzarlo a tu ritmo actual de ahorro. El resultado tiene en cuenta el IRPF español sobre las retiradas, tu pensión pública estimada y el efecto Coast FIRE, además de mostrarte tres niveles de gasto (Lean, Pleno y Fat FIRE) para que veas el rango completo.
Partimos de lo que gastas al mes, lo multiplicamos por 12 y dividimos entre 0,04. Es la regla del 4 %: si cada año retiras el 4 % de tu cartera, históricamente ese dinero ha aguantado 30 años en la gran mayoría de los casos. Con 2.000 € de gasto mensual son 24.000 € al año y un número de 600.000 €.
Esa cifra es solo el punto de partida. Le falta lo que se queda Hacienda y lo que cobrarás de pensión, y las dos cosas cambian bastante el resultado.
La regla del 4 % da por hecho que todo lo que retiras es tuyo. En España no: de cada retirada, la parte que es ganancia (no lo que tú pusiste) tributa en la base del ahorro del IRPF, por tramos. En 2026 son el 19 % hasta 6.000 €, el 21 % hasta 50.000 €, el 23 % hasta 200.000 €, el 27 % hasta 300.000 € y el 30 % a partir de ahí.
Para saber cuánta parte de tu cartera será ganancia, simulamos tu acumulación con tu capital, tu aportación y la rentabilidad que indicas. Un ejemplo: con 20.000 € de partida, 1.000 € al mes y un 6 % anual, llegarías a los 600.000 € en unos 21 años y 7 meses, y alrededor del 54 % de esa cartera sería ganancia. Para que te queden limpios 24.000 € al año hay que retirar más en bruto, y el número sube a unos 672.600 €, un 12 % más.
Es una aproximación. Asumimos que esa proporción de ganancia se mantiene durante toda la retirada y no sabemos en qué orden venderías tus participaciones. Y si vives en País Vasco o Navarra, la escala es otra y las cifras cambian.
Si cuentas con una pensión, el cálculo se parte en dos tramos. Desde que llegas a tu número hasta los 67 años (la edad que usamos de referencia) la cartera tiene que pagarte el gasto entero. A partir de ahí la pensión cubre una parte y la cartera solo sostiene el hueco que queda.
Si tienes la cifra del simulador oficial de la Seguridad Social, úsala: es mucho más fiable que cualquier estimación nuestra. Si no, calculamos una con tu sueldo bruto actual y los años que llevas cotizados, con las reglas de la reforma de 2013: hacen falta al menos 15 años cotizados, con 15 se cobra el 50 % de la base reguladora y se llega al 100 % con 36 años y 6 meses. Aplicamos también el tope de la pensión máxima de 2026 (3.359,60 € al mes en 14 pagas).
Un detalle que casi nadie tiene en cuenta: si te retiras antes, dejas de cotizar, y eso baja tu pensión futura. Lo descontamos.
El tiempo hasta tu número sale del interés compuesto mensual con tu capital actual y tu aportación, a una rentabilidad constante. La edad FIRE es tu edad más ese plazo.
Coast FIRE responde a otra pregunta: cuánto tendrías que tener hoy para dejar de aportar y llegar igualmente a tu número a los 67 solo con el crecimiento. Es el número FIRE descontado hacia atrás por los años que quedan.
Lean, Pleno y Fat son tu gasto al 70 %, al 100 % y al 150 %. No son una definición oficial de nadie, solo tres tallas para que veas cuánto se mueve el resultado según cuánto necesites gastar.
FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early (independencia financiera, jubilación anticipada): el movimiento centrado en ahorrar e invertir agresivamente para acumular capital suficiente y vivir de las rentas de tu cartera, sin depender de un sueldo, normalmente mucho antes de la edad de jubilación.
No — es una estimación basada en la regla del 4%, que históricamente funcionó en el 95% de los períodos de 30 años en EE. UU., no en el 100%. Cuanto más largo sea tu horizonte, más margen de seguridad conviene añadir. Nuestro simulador histórico te deja comprobar tu propio caso contra secuencias reales de mercado.
Sí — aplica los tramos del IRPF sobre la parte de ganancia de cada retirada (19%-30% en 2026), y si nos das una estimación de tu pensión pública, reduce el capital necesario a partir de la edad legal de jubilación.
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