Calcula cuánto podrías pagar por una vivienda según tus ingresos, tu ahorro y el tipo de interés que manejas — la cuota mensual estimada, la entrada necesaria y si tu ratio de esfuerzo entra dentro del margen que suelen exigir los bancos (35% de tus ingresos).
Ingresos netos aproximados, antes de descontar la hipoteca.
Calculamos dos precios máximos y te damos el menor de los dos.
El primero lo marcan tus ingresos. El banco suele querer que la cuota no pase del 35 % de lo que cobras al mes, restando antes lo que ya pagas por otras deudas. Con esa cuota máxima, el tipo de interés y el plazo, calculamos cuánto capital te financiarían, y de ahí el precio.
El segundo lo marca tu ahorro. Tienes que pagar la entrada (por defecto, un 20 % del precio) y además los gastos de compra, que estimamos en otro 10 %. Con 60.000 € ahorrados, 60.000 ÷ 0,30 = 200.000 € de tope.
Imagina 3.000 € netos al mes, sin otras deudas, un tipo del 3,5 % y 30 años. Con 60.000 € ahorrados, el precio máximo es de 200.000 €, y lo que manda es el ahorro: entrada de 40.000 €, hipoteca de 160.000 € y cuota de 718 €, un 24 % de tus ingresos. Te sobra margen de cuota, pero no de entrada.
Con 150.000 € ahorrados cambia el límite. Ya no frena el ahorro sino los ingresos: el precio sube a unos 292.300 € y la cuota llega a 1.050 €, justo el 35 %. A partir de ahí, tener más dinero guardado no te da una casa más cara. Lo que ayudaría es cobrar más o endeudarte menos.
Usamos amortización francesa, la habitual en España: la cuota es la misma todos los meses, pero al principio casi todo son intereses y con los años va pesando más el capital. Los 160.000 € del ejemplo, al 3,5 % durante 30 años, te costarían unos 98.650 € solo en intereses.
No. Es una estimación orientativa para que sepas más o menos en qué rango te mueves antes de hablar con un banco — la aprobación real depende de tu perfil completo (historial crediticio, estabilidad laboral, otras deudas) y de la política de cada entidad.
Por defecto, el 35% de tus ingresos netos mensuales — el límite que suelen manejar los bancos españoles como referencia de riesgo, aunque cada entidad puede ser algo más flexible o estricta según el resto de tu perfil.
Porque el resultado final es el más restrictivo entre dos límites: lo que el banco financiaría según tus ingresos, y lo que tu ahorro cubre de entrada más gastos de compra. Sin el dato del ahorro, solo verías la mitad de la foto.
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